Zaimicon.ru » Кредитование » Всё,что надо знать про микрозаймы

Всё,что надо знать про микрозаймы

Всё,что надо знать про микрозаймы


В этой статье хочу рассказать, почему микрозаймы доступны практически всем и как взять небольшую сумму денег в долг у МФО и при этом радоваться жизни!



Давайте всё таки разберёмся, что же это такое микрозаём?

Итак, микрозаём или микрокредит - это тот же самый кредит, только небольшой по сумме и ограниченный маленьким сроком пользования.

В традиционном понимании микрокредит - это заём на сумму, обычно, до 30 тысяч рублей и на срок, как правило, не больше 30 дней. Его ещё называют кредитом "до зарплаты"


Однако, законодательно такие ограничения не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных ( их различия описаны ниже).

Микрозаймы выдают и юридическим лицам - но не более 5 миллионов рублей.



Чем же отличаются микрозаймы от обычных кредитов?




В первую очередь, это, конечно же, процентной ставкой - по микрозаймам она значительно выше, и связано это со следующим:
обычные кредиты выдают банки, а микрозаймы - микрофинансовые организации (далее МФО).

Эти учреждения имеют разный финансовый статус, и их деятельность регулируется разными законами. Требования к банкам гораздо строже -
их деятельность лицензируется.


В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, проверяют кредитную историю и платёжоспособность заёмщика. МФО же предоставляют кредитные деньги более охотно, даже тем, кому в банках точно откажут.

Для компенсации рисков невозврата денежных средств обратно в организацию, МФО устанавливают огромные проценты. Более того, им даже выгодно, чтобы клиент просрочил выплаты по обязательным платежам.


Даже бегло сравнивая среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита и микрозайма, будет очевиден тот факт
об огромной разнице между этими займами.



К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они весьма красноречивы.


Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.



Получается, что МФО не имеют отношения к банкам?




Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.


Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Государственный реестр микрофинансовых организаций, который регулирует Центробанк России.



Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?



Заёмщиков привлекает доступность микрозаймов. Для них не нужны справки 2НДФЛ и хорошая кредитная история.

Для одобрения в банке займа требуется определённое время для вынесения вердикта по нему. В МФО же, обычно, заём одобряют без лишних проверок платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.


В целом идея микрозайма не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам срочно нужно сделать ремнот, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.



Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.


Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот некоторые распространённые ситуации:


  • 1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозайм, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.


  • 2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозайм «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.


  • 3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно.


Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40В БКИ назвали объём просроченных долгов россиян перед МФО миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.


Выходит, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?



Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.


Например, в них крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон О рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.



А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.


Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?



Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного размера долга.


С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.


Для договоров, действующих с 28 января 2019 года введены новые ограничения.


Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.


Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.
С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.




Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.


Значит можно взять кредит и не спешить его возвращать?



Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут.


Вот чем это может быть чревато:

-Плохая кредитная история
Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

-Знакомство с приставами
МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставыФедеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

-Общение с коллекторами
Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом.

Коллекторам разрешается:
-общаться с должником с его согласия;

-напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;

-звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;

-встречаться лично не чаще раза в неделю.



В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников и их близких.



А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?



Обязательно сделайте следующее:

1.Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.

2.Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом.

3.Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых.

4.Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить.

5. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.

6.Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.


Выводы:



1.Микрокредиты выдают под очень большие проценты, но практически всем — с этим связана их популярность.

2.Брать микрокредит можно, если вам срочно нужны деньги и вы готовы быстро его погасить.

3.Не нужно брать микрозаём, если вы уже находитесь в финансовой яме: это только ухудшит ваше положение.

4.Если берёте микрокредит, внимательно читайте договор.
Автор: Александр Самойлов
6-08-2020
Кредитные карты
Кредитные карты
Бесплатный сервис по подбору кредитных карт
Комментарии (0) :
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
[related-news]
{related-news}
[/related-news]

Популярные кредитные карты

Нет предложений
лучший сайт где можно скачать шаблоны для dle 11.2 бесплатно